Loan

Muistatko sinäkin ajan, kun 200 euron kertaluotto oli tekstiviestin päässä? Pikavipin sai helposti ja nopeasti, eli yhdellä tekstiviestillä. Vipin korko saattoi olla melkein mitä vain. Sittemmin älypuhelimet ja kotitietokoneet yleistyivät, ja pikavippiä alettiin hakea netissä. Lainaa haetaan edelleen usein puhelimen avulla, mutta ei pelkällä tekstiviestillä ja älypuhelimen nettiselaimen kautta. Netti on pullollaan pikavippifirmoja, joilta saa lainapäätöksen nopeimmillaan jo parissa minuutissa. Rahoja ei tarvitse odotella kauaa, sillä lainasumma kilahtanee tilille jo vartin sisällä.

Monet suomalaiset ovat jossain vaiheessa hakeneet pikaluottoa. Joillain suomalaisilla on yhtä aikaa useita pikalainoja. Miksi vakuudettomista pikaluotoista tuli niin suosittuja, vaikka pankkilainan saisi edullisemmalla?

Pikaluoton saa nopeasti ja helposti

Ensimmäinen syy pikalainojen suosiolle on niiden pikaisuus. Pikaluoton saa helposti ja nopeasti. Kaikilla ei ole luottokorttia, millä lunastaa bensatankillinen tai kauppaostokset, jos pankkitili on tyhjä. Pankkilainan saaminen voi kestää jopa kaksi viikkoa, ainakin jos pankissa on ruuhkaa tai eletään esimerkiksi joulukuuta. Hyvin harva on halukas lainaamaan kaverilleen rahaa – ei välttämättä edes lähisukulaiselleen. Jos rahaa tarvitsee saman tien eikä vasta viikon, parin päästä, eikä luottokorttiakaan satu olemaan, jää pikavippi oikeastaan ainoaksi vaihtoehdoksi.

Pankkilainan hakeminen vaatii pitkien lomakkeiden täyttämistä, ja usein myös konttorissa käymistä. Netistä voi hakea pikalainaa paljon helpommin, ja lainahakemuksia käsitellään yleensä laajoin aukioloajoin – näin lainan voi saada vielä iltamyöhäänkin.

Pikaluotto ei tarvitse vakuuksia

Pankkilaina on edullinen vain, jos voit antaa sille vakuudet. Vakuus voi olla esimerkiksi kesämökki tai sijoitustili. Jos sinulla ei satu olemaan kesämökkiä tai sijoitustiliä, tarjoaa pankki sinulle vakuudetonta lainaa, mikä voi olla yhtä kallis kuin netistä saatava pikalaina. Netistä saat lainaa nopeasti ja ilman vakuuksia. Et tarvitse edes henkilötakausta, minkä pyytäminen on usein varsin nöyryyttävää ja hankalaa.

Pikaluoton saa helpommin kuin pankkilainan – vai saako?

Tähän asti pikaluottojen suosion takana on ollut myös se, että pikalainan on saanut miltei kuka tahansa, kun taas pankit valikoivat hyvin tarkkaan sen, kenelle lainan myöntävät. Pikalainoja netissä tarjoavat luottoyhtiöt ovat kompensoineet lainoittamiseen liittyviä riskejä korkeilla koroillaan. Jopa 250 % korot ovat olleet ihan tavallisia pikavippimarkkinoilla. Lainaa on voinut saada hyvin pienillä tuloilla ja jopa työttömänä. Myös maksuhäiriömerkinnän omaavat lainanhakijat ovat saattaneet saada pikavippejä.

Viimeaikaiset korkokatot ovat pakottaneet luottofirmat tarkistamaan käytäntöjään. Koska valtio määrää uusien lainojen korkotason, ei kuka tahansa saa enää edes pikavippiä. Luottoyhtiöt tarkastavat asiakkaan takaisinmaksukyvyn, ja jos on viitteitä siitä, ettei asiakas ehkä saisi maksettua lainaansa ja sen korkoja, jää laina saamatta.

”Koronakatto” ja sitä aiemmin voimaan astuneet korkokatot

Vuonna 2019 pikalainojen korkokattoa rukattiin ensimmäisen kerran melko pitkään aikaan. Sitä ennen kulutusluottojen korkokatto oli 50 %, mutta se koski vain alle 2000 euron pikalainoja. Jos laina oli vaikka 2005 euroa, saattoi sen todellinen vuosikorko olla vaikka satoja prosentteja.

1.9.2019 astui voimaan kaikkia uusia kulutusluottoja koskeva korkokatto. Sen myötä lainan korko eli nimelliskorko ei saa olla yli 20 %, ja tämä määräys koskee kaiken suuruisia lainoja (mutta vain 1.9.2019 jälkeen otettuja – vanhojen lainojen kilpailuttaminen on velallisten omalla vastuulla). Koska lainan kustannukset muodostuvat myös lainan kuluista, kuten laskutuspalkkioista ja kuukausiveloituksista, rajoitti uusi laki myös lainan kuluja. Jatkossa lainan kulut eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa, eivätkä luottokustannukset per päivä saa olla yli 0,01 % luoton kokonaismäärästä. Maksimihintainen laina tarkoittaa siis jatkossa 20 % korkoa ja 150 euron vuosikuluja.

”Koronakatto” on voimassa 1.7.2020–31.12.2020 välisenä aikana. Jos otat tänä aikana lainan, on sen korko korkeintaan 10 %. Koronan takia voimaan tullut, väliaikainen korkokatto ei kuitenkaan koske ennen 1.7.2020 otettuja lainoja, luottokortteja tai verkkokaupan osamaksusopimuksia. Jos haluat hyötyä ”koronakatosta”, kilpailuta lainasi ennen väliaikaisen korkokaton päättymistä. Jos saat tarpeeksi ison ja edullisen lainan, millä maksaa pois kaikki vanhat ja kalliit lainat, tartu tilaisuuteen. Säästät paljon rahaa maksamalla yhtä, 10 % korolla varustettua lainaa sen sijaan, että sinulla olisi monta pientä lainaa (ehkä jopa 200 % korolla) kuukausittaisine kuluineen.